Wydłużone czasy oczekiwania na decyzję kredytową w części banków – znaczenie przygotowania klienta i ścieżki procesowej
W wybranych bankach ponownie wydłużyły się terminy oczekiwania na decyzję kredytową. Pośrednicy kredytowi sygnalizują, że wraca problem znany z okresów wzmożonego zainteresowania hipotekami – w części instytucji procesowanie wniosków trwa dłużej niż jeszcze kilka tygodni temu. Jednocześnie wiele zależy od tego, jak klient przygotował dokumenty oraz z jakiej ścieżki wnioskowania korzysta, na co zwraca uwagę ekspert Expander Advisors. fot. Javier Cruz / / Pexels
Jak wskazują pośrednicy, w niektórych bankach zauważalne jest spowolnienie procesu, a czas do uzyskania decyzji kredytowej wydłuża się. – W ostatnim czasie rzeczywiście można zauważyć wzmożone zainteresowanie kredytami na zakup nieruchomości ze względu na obniżkę stóp, jak również refinansowanie kredytów, dla których w bieżącym roku kończy się okres 5 lat stałej stopy. W związku z tym czasy oczekiwania na decyzję się wydłużyły. Warto jednak zauważyć, że banki najczęściej mają kilka ścieżek procesowych. Te mocno zautomatyzowane wciąż pozostają konkurencyjne. Natomiast o dostępności szybszej ścieżki procesowej decydują: rodzaj transakcji i źródło dochodów klienta. Im prostsza transakcja, tym większa szansa na szybki proces – komentuje Grzegorz Granda, Dyrektor Oddziału i Ekspert Finansowy Expander Lublin.
Warto przypomnieć, że pod hasłem cyfrowej hipoteki część banków oferuje całkowicie zdigitalizowane procesy ubiegania się o finansowanie. Zwykle są one jednak dostępne w ograniczonych scenariuszach, np. dla jednego wnioskodawcy składającego wniosek samodzielnie lub osoby osiągającej dochód wyłącznie z umowy o pracę. – Jest obecnie kilka banków gdzie można otrzymać decyzję (czyli umowę kredytową, nie mylić z samą decyzją finansową bez oceny nieruchomości) w miarę szybko, są to np. Bank Millennium, BNP Paribas Bank, BOŚ Bank – dodaje ekspert.
Ile czasu należy przewidzieć na uzyskanie kredytu hipotecznego? W obowiązującej od niemal dekady ustawie o kredycie hipotecznym wskazano termin przekazania decyzji: „Kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi decyzję w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego (decyzja kredytowa), na trwałym nośniku, w dwudziestym pierwszym dniu od dnia otrzymania wniosku, (…) chyba że konsument wyrazi zgodę na wcześniejsze przekazanie decyzji kredytowej”. Jak wynika z wyjaśnień nadzoru, czas ten liczony jest od momentu dostarczenia kompletnego zestawu wymaganych dokumentów. W praktyce termin może zostać „zresetowany”, gdy bank poprosi o dodatkowe elementy, dlatego istotne jest pozostawienie odpowiedniego bufora czasowego i dobre przygotowanie do procedury.
– Jestem zwolennikiem podpisywania umów przedwstępnych ze sporą rezerwą czasową. Średni czas oczekiwania na kredyt to około 3-4 tygodnie . Dwa miesiące to czas, który pozwoli przeprocesować wniosek kredytowy prawie w każdym banku. Termin zawarcia umowy przyrzeczonej ustalony na 2-3 miesiące, to jest dziś standard, który zwykle sprzedający akceptują bez większego problemu – podkreśla Grzegorz Granda z Expander Advisors .
Ekspert zwraca też uwagę, że gdy z różnych względów trzeba skrócić harmonogram, warto rozważyć złożenie wniosku do dwóch banków. – Jeśli występuje okoliczność, że ten czas trzeba z jakichś powodów skracać, to warto (z perspektywy kupującego) złożyć wniosek do 2 banków. Wybierając je według klucza: najtańszy oraz najszybszy . Tak, aby zachować bezpieczeństwo transakcji. Zakładam przy tym scenariusz, że kredytobiorca ma zebrane wszystkie pozostałe dokumenty niezbędne do złożenia wniosku kredytowego, a umowa przedwstępna jest już ostatnim z nich. Dodatkowo warto sprawdzić w jaki sposób bank wycenia wartość nieruchomości, w niektórych przypadkach można taką wycenę zrobić jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego , co oszczędza dodatkowe kilka dni – radzi ekspert.
Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej procedura nie kończy się, ponieważ czas zajmują również kolejne etapy: przygotowanie i podpisanie umowy, spełnienie warunków uruchomienia oraz sama wypłata środków. – Samo fizyczne podpisanie umowy w większości banków można umówić w ciągu kilku dni , ale są przypadki (tu dochodzi kwestia konkretnej lokalizacji), że na podpisanie umowy będziemy czekać ok. 5-7 dni roboczych. Czas na wypłatę kredytu , liczony jest od spełnienia wszystkich warunków uruchomienia (najważniejszy to akt notarialny zakupu), określonych przez banki w umowach. Przeważnie to ok. 5 dni roboczych , choć zwykle dzieje się to nawet szybciej. Na tym etapie procesu, nie występują opóźnienia po stronie banków – podsumowuje Grzegorz Granda.
Granda podkreśla również znaczenie właściwego przygotowania klienta w całym procesie. – Niezmiennie jednak podkreślam, że dobre przygotowanie klienta przez eksperta finansowego ma ogromne znaczenie w czasie procesowania wniosku. Dobrze skompletowany wniosek bezpośrednio przekłada się na czas wydania decyzji przez bank. Zdecydowana większość „przedłużających się” procesów wynika z błędów w dostarczonej dokumentacji , a pozostałe przypadki to obiektywnie skomplikowane stany prawne nieruchomości – wskazuje ekspert Expander Advisors .
Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło:
W efekcie, choć w części banków czasy oczekiwania na decyzję kredytową są obecnie dłuższe, tempo procedowania zależy m.in. od rodzaju transakcji, źródła dochodu oraz kompletności dokumentów. W praktyce znaczenie ma także wybór ścieżki procesowej oraz odpowiednie zaplanowanie czasu na kolejne kroki po wydaniu decyzji, w tym podpisanie umowy i wypłatę kredytu.