Co wpływa na zdolność kredytową i jak ją poprawić przed złożeniem wniosku?

Zdolność kredytowa zależy od relacji dochodu netto do stałych kosztów życia i zobowiązań oraz od oceny ryzyka na podstawie stabilności zatrudnienia, historii w BIK i parametrów kredytu (kwota, okres, typ oprocentowania). Najczęściej obniżają ją limity na kartach i w koncie (także niewykorzystane), raty i pożyczki gotówkowe, wysokie koszty utrzymania na osobę, nieregularne wpływy oraz świeże zapytania i opóźnienia widoczne w BIK. Poprawa przed wnioskiem polega głównie na zamknięciu lub obniżeniu limitów, spłacie drobnych rat, wstrzymaniu nowych zobowiązań i zapytań oraz uporządkowaniu wpływów na jedno konto z czytelnymi opisami. Najbezpieczniej wdrożyć te działania 1–3 miesiące przed złożeniem wniosku, aby bank widział faktycznie zamknięte produkty i aktualne dane w BIK.

Jak bank liczy zdolność kredytową i co możesz zrobić, zanim złożysz wniosek

Zdolność kredytowa to dla banku prosta odpowiedź na pytanie, czy Twoje dochody udźwigną ratę i wszystkie koszty życia, nawet jeśli pojawi się gorszy miesiąc. Jeśli przygotujesz się wcześniej, zdolność kredytowa zwykle rośnie szybciej, niż ludzie zakładają, choć to nie takie proste i wymaga kilku decyzji po drodze. W Pośrednik kredytowy Tomasz Tyralik na co dzień liczymy zdolność kredytową na realnych parametrach banków i układamy plan działań tak, żeby klient wiedział, co poprawić najpierw, a co jest stratą czasu.

Szczerze mówiąc, większość problemów nie wynika z jednego dużego błędu, tylko z drobiazgów: limitów na kartach, pożyczki ratalnej na sprzęt, źle ustawionych wpływów albo zbyt krótkiej historii dochodu. A z drugiej strony, czasem wystarczy jeden ruch, żeby przejść z decyzji negatywnej na pozytywną.

Od czego zależy zdolność kredytowa w banku?

Zdolność kredytowa zależy głównie od relacji między Twoimi dochodami a stałymi kosztami oraz od tego, jak bank ocenia ryzyko na podstawie historii i rodzaju zatrudnienia. W praktyce bank patrzy, ile zostaje Ci po odjęciu kosztów utrzymania i rat, a potem sprawdza, czy ta nadwyżka jest stabilna.

Zdolność kredytowa buduje się z kilku warstw. Najważniejsze są: dochód netto, jego stabilność, liczba osób w gospodarstwie, obecne zobowiązania, limity w rachunku i na kartach, historia w BIK oraz parametry samego kredytu, czyli kwota, okres i typ oprocentowania. Prawda jest taka, że dwie osoby z tym samym wynagrodzeniem mogą mieć zupełnie inną zdolność kredytową, bo jedna ma limity i raty, a druga nie.

Z mojego doświadczenia wynika, że banki różnią się podejściem do tych samych danych. Jeden policzy wyżej dochód z premii, drugi go obetnie. Jeden zaakceptuje krótszy staż w branży, drugi będzie oczekiwał ciągłości. Dlatego samo hasło zdolność kredytowa nie oznacza jednej liczby, tylko kilka możliwych wyników zależnych od banku.

Jak bank sprawdza zdolność kredytową przy różnych dochodach?

Bank sprawdza zdolność kredytową przez analizę dokumentów dochodowych i wpływów oraz przez ocenę powtarzalności zarobków w czasie. Im bardziej przewidywalny dochód, tym większa szansa na wyższą zdolność kredytową i spokojniejszą decyzję kredytową.

Przy umowie o pracę liczy się rodzaj umowy, długość zatrudnienia i to, czy wynagrodzenie wpływa regularnie na konto. Przy działalności gospodarczej bank patrzy na okres prowadzenia firmy, dochód z dokumentów księgowych oraz sezonowość. Przy kontraktach, zleceniach i wolnych zawodach dochodzi jeszcze pytanie o ciągłość i o to, czy masz kilku płatników, czy jednego. Choć to nie takie proste, da się to dobrze poukładać, jeśli wcześniej wiesz, czego bank będzie szukał.

W praktyce banki często podchodzą ostrożniej do części zmiennej wynagrodzenia. Premie, prowizje, dyżury, dodatki i nadgodziny mogą zostać policzone w całości, częściowo albo wcale, zależnie od polityki banku i od tego, jak są udokumentowane. A z drugiej strony, jeśli masz stabilne wpływy i dobrą historię, zdolność kredytowa potrafi wyjść lepiej, niż sugeruje sama umowa.

Co obniża zdolność kredytową najczęściej?

Zdolność kredytowa najczęściej spada przez zobowiązania, limity oraz błędy w zarządzaniu płynnością, nawet jeśli na papierze zarabiasz dobrze. Największy problem wcale nie musi być rata kredytu, tylko suma drobnych obciążeń, które bank traktuje jak stałe.

Najczęstsze hamulce wyglądają tak:

• Limity na kartach i w koncie: bank przyjmuje, że możesz z nich skorzystać w każdej chwili, więc obniża zdolność kredytową już za samą dostępność limitu.

• Zakupy na raty i pożyczki gotówkowe: nawet mała rata potrafi zabrać przestrzeń, zwłaszcza przy większej kwocie planowanej hipoteki.

• Wysokie koszty utrzymania na osobę: bank stosuje własne założenia, więc przy większej rodzinie zdolność kredytowa potrafi spaść szybciej, niż wynika z domowego budżetu.

• Nieregularne wpływy: jeśli raz wpływa dużo, a potem przez dwa miesiące prawie nic, bank oceni to jako ryzyko.

• Historia w BIK: opóźnienia, nadmierna liczba zapytań i świeżo otwarte zobowiązania potrafią obniżyć scoring i decyzję.

Z mojego doświadczenia: ludzie często mówią, że limit na karcie jest na wszelki wypadek. Bank widzi to inaczej. Dla analityka to potencjalna rata, która może się pojawić, więc zdolność kredytowa jest liczona ostrożniej.

Jak poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Poprawa zdolności kredytowej najczęściej polega na obniżeniu stałych obciążeń, uporządkowaniu limitów oraz przygotowaniu dochodu tak, żeby był czytelny dla banku. Jeśli masz czas, nawet kilka tygodni potrafi zrobić różnicę, ale prawda jest taka, że najlepsze efekty daje plan na 2–3 miesiące.

Na start definicja praktyczna: poprawić zdolność kredytową to zwiększyć nadwyżkę dochodu ponad koszty i zmniejszyć ryzyko w oczach banku. Nie chodzi o sztuczki. Chodzi o porządek.

Najczęściej wdrażam z klientami takie kroki:

• Zamknięcie lub obniżenie limitów: ograniczenie kart i debetów zwykle podnosi zdolność kredytową bez zmiany dochodu.

• Spłata drobnych rat: jedna rata mniej to często większa przestrzeń na ratę hipoteki niż podwyżka wynagrodzenia o niewielką kwotę.

• Uspokojenie historii: wstrzymanie nowych zakupów na raty i nowych wniosków, żeby nie dokładać świeżych zapytań i zobowiązań.

• Uporządkowanie wpływów: stałe przelewy wynagrodzenia na jedno konto i spójny opis przelewów pomagają, bo analityk widzi dochód od razu.

• Dopasowanie parametrów kredytu: czasem zmiana okresu lub wkładu własnego poprawia zdolność kredytową bardziej niż cięcie wydatków.

Szczerze mówiąc, najtrudniejsze jest pogodzenie celu z codziennym życiem. Ktoś ma rodzinę, ktoś wynajmuje mieszkanie, ktoś ma sezonową pracę. A z drugiej strony, kiedy rozpiszemy działania jak plan treningowy, krok po kroku, zdolność kredytowa przestaje być tajemnicą, tylko staje się wynikiem kilku decyzji.

Jeśli chcesz zrobić to mądrze, nie zaczynaj od zgadywania, jaki bank da radę. Z mojego doświadczenia lepiej policzyć zdolność kredytową w kilku wariantach, zobaczyć, co najbardziej ciąży, i dopiero wtedy ruszyć z dokumentami. Na końcu i tak liczą się liczby, a dopiero potem papierologia.

Jeżeli planujesz wniosek w najbliższym czasie, ułóżmy to tak, żeby zdolność kredytowa była policzona realnie, a proces szedł przewidywalnie od analizy do podpisu, bez nerwów i bez przypadkowych ruchów. Tak pracuje Pośrednik kredytowy Tomasz Tyralik: najpierw warunki i warianty, potem dokumenty i spokojna decyzja.

Przeczytaj także: Jak dostać kredyt hipoteczny przy umowie o pracę na czas określony?

Najczęściej zadawane pytania